《活用理財金三角》小薪水也能滾利領百萬 !

把理財金三角運用在生活上

人人都想變有錢,最好是愈早實現退休或財務自由的夢想。投資市場上的商品有成千上萬種,該如何選對標的,讓自己投入的資金能夠成長?此時最重要的莫過於投資工具的報酬率;但一般投資新手對於投資報酬率1%、2%、5%……等數字,可能只知道數值愈大愈好,實際上卻不曉得該如何操作。

其實,在貿然投入市場之前,不妨先瞭解一下流量、存量、理財金三角,以及72法則等基本概念,對自己的資產規劃與理財生活將更加有保障。

生活支出重流量,累積財富重存量

在日常生活中,流量與存量是很重要的理財概念。就資產配置及投資觀點而言,生活支出重流量,累積財富重存量,其中又以流量管理為重要關鍵。

至於流量和存量如何區分?簡單來說,流量是分段動態概 念,存量則是累積靜態概念。流量與存量的關係,就像是河流與湖泊,兩者互為因果,必須調控得當,財務才能享有安全感。

流量有進有出,流入的錢可能有每月薪資所得、員工分紅、年終獎金、投資收益、租金收入或投資事業收入等;流出的錢可能有房貸或房租、日常生活費、個人教育費、子女教養費、保險費、汽車維修、旅遊、投資損失或稅務支出等。若把年終獎金存起來或轉投資,則可稱為存量。

現金流量的管理是財務規劃中非常重要的一環。所謂現金流量管理,也就是掌握收支流向,進而穩定流量。一般來說,流量大小可透過開源或節流來達成,但如果流量每月忽大忽小甚至中斷,顯示家庭現金流向不穩定,必須利用記帳來解決。畢竟,現金流量要穩定才有財可以理。至於現金存量管理,則指如何精打細算,徹底發揮每一分錢的最大效益。

如何拿捏流量與存量之間的平衡點,亦是一門學問。以三十歲至五十歲的民眾為例,購屋自住是生涯規劃中的重大計畫。頭期款部分,無論是兩成或三成皆屬於存量概念,每月房貸(含本金與利息)攤還則被視為流量。

基本上,每月房貸支出應不超過每月現金流量的三分之一,最多不可逾四成。但根據統計,台北市民的房貸支出占現金流量竟高達六成。

即便房貸可稱為良性負債,可是若占每月現金流量的六成,將使生活品質大打折扣,甚至淪為屋奴,恐並非大家所樂見與追求的。

不少人耳熟能詳的《富爸爸,窮爸爸》一書中,也提到重要的理財觀念:收入-儲蓄-投資-支出=緊急預備金。換句話說,須將儲蓄及投資當作一種固定支出,未來才有機會累積一桶金。《自動千萬富翁》作者大衛‧巴哈(David Bach)也認為,把儲蓄視為固定支出,才能如滴水穿石般累積財富。因此,應養成固定儲蓄和投資的習慣,以取代「收入-支出=儲蓄」的舊時觀念。

運用理財金三角,做好人生規劃

針對年收入的財務規劃,不妨思考一下「理財金三角」的概念。所謂「理財金三角」,指一般生活開銷占年收入60%、儲蓄和投資理財占30%、風險管理占10%。換句話說,每年保留至少四成收入,作為投資理財與保險規劃,才能幫助自己及家人逐步創造安穩的財富人生。

在「理財金三角」中,所主張「60%、30%、10%的財務分配比例」,源自於美國經濟學家們所發表「6、3、1的年收入分配比例」,如圖1所示。

日常生活支出,包括個人及全家人的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等各項生活費用的加總,應盡量控制在目前年收入的60%左右。如此才有餘裕空間規劃其他的理財目標,並逐漸累積財富及退休金。

現代人平時除了加強賺錢能力,以防老養老外,如何透過有效的投資理財規劃加速退休養老計畫成形,也是當下每個人不可忽視的一環。按「理財金三角」的建議,每年應提撥目前年收入的30%,依短期(三至五年)、中期(五至十年)、長期(十年以上)來設定理財目標。

此外,每年還必須提撥年收入的10%,作為短、中、長期風險管理的費用。不論是個人或家庭成員,風險管理至關重要,不僅可提供自己及家人在生活上的實際保障,也能確保辛苦累積的資產不至於因發生變故,而使收入來源中斷,甚至蒙受財務損失。

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