新制勞退「活越久領越少?」從國人勞退基金盈虧看〝保證收益〞的真相

「勞動基金去年大賺3164億元,每位新制勞工退休帳戶平均分紅1.4萬」、「勞動基金大虧4700億,去年賺的全吐光」、「勞動基金三溫暖10月慘賠441億11月又獲利逾2千億」

勞動基金到底是賺錢還是賠錢?搞得大家好亂啊!— 肯定有許多人看著報紙消息深感疑惑,到底這筆每個月從薪資中提撥的一筆資金,現在的盈虧或怎麼影響我的退休金準備?所謂最低保證收益就代表穩賺不賠了嗎?

勞退的最低保證收益跟你想的不一樣

勞退基金一直有在強調的〝最低保證收益〞,有規定不得低於當地銀行公告二年期定存利率(目前為0.7858%),但這個最低保證收益並不隨著保證收益率調降,退休金就直接縮水。

勞退的「保證收益」是指勞工領取退休金時的保證收益機制,本金為工作期間的公提+自提,當勞工要提領退休金時,勞保局將各年度實際分配收益數額與同期間的保證收益數額相比,如果實際分配收益累計數低於保證收益累計數,會依法補足。因為勞工退休金運用效益是由開始提繳之日起至依法領取退休金日止。這需要全部計算比較,若當看新聞每年的勞退收益,其實很容易使人誤解。

  • 舉例如下,簡化流程例示讓人好理解:

假設勞退基金第1年賺5%、第2年賺7%、第3年虧損20%

1. 大多數人會認為自己賺了5%+7%+1%(保障獲利)共3年13%。

2. 實際上是5%+7%-20%共-8%,保障最低收益每年1%,所以3年3%。

平均餘命的提高不是把你的錢吃掉

平均餘命提高會影響退休金領取的金額的原因是,退休金攤提的年限拉長了。退休金的考量是為了退休生活的使用,因此需要考量到生活水準的提高、醫療的進步等,國民的平均餘命的確是在往上增加的。

退休金的準備不是只能靠儲蓄跟保險

若是在有目的的規劃金流,確保生活帳戶、年度帳戶、緊急預備金、保費……等的準備。可以確保說剩下的閒錢是可以投資的金額,就不會因為各種狀況影響到需要把投資的準備拿出來,而是可以照目標規劃的預期去使用投資資金,這樣才能讓投資的時間夠長使生產力幫助你賺錢,才有長時間的投資複利。

而在投資策略的選擇下,研究單一個股就留給對投資過程及研究投資有興趣的人,畢竟不是所有人都樂於埋首每日盤勢分析;如果只是為了想賺錢,那大可做好全球分散跟資產配置,相信的是長期世界會變好的效益會帶給我們長時間的理想結果。說來簡單,這肯定不是一個簡單的流程,誰能告訴我們在勞退基金的準備以外,更有策略的作法會是什麼?專業的財務顧問就是為此存在,讓理財規劃團隊的豐富經驗,在政府的退休架構之外,提供給你更妥適的理財建議與規劃方向。

文章節錄自《查爾獅投資理財

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